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文:桂云


像网购、订餐一样,保险产品也可以随时在网上下单,起保门槛甚至低至1块钱。打开支付宝的“保险服务”就会出现各类险种,终身养老金1元起、综合意外险30元起、长期医疗险106元起,甚至还有79元起的手机碎屏保……



巨头们进军互联网保险

网上消费已经成为一种生活方式,互联网对传统保险也带来了颠覆,如今,互联网企业争先恐后地布局保险业务,保险产品越来越贴身和个性化,大家购买保险产品也开始变得越来越方便。

2013年,阿里巴巴腾讯和中国平安联手成立了众安保险,拿到了国内首张互联网保险的牌照,去年众安保险在香港上市,成为了国内保险科技第一股,随着越来越多互联网巨头的加入,互联网保险行业的竞争也显得格外剧烈。

2017年10月,腾讯公司取得中国经营保险代理业务许可证,开始与保险公司合作提供定制保险产品,近期发布的腾讯2017年财报中,腾讯也首次提到了保险业务。

互联网保险市场随着进场者越来越多,竞争也正在加剧。阿里、腾讯、百度、京东、苏宁等互联网巨头纷纷进军保险行业,不断探索运用新技术优化运营流程、改善客户体验、分析客户需求、实现精准定价。

苏宁金融保险利用苏宁生态圈资源,紧密结合苏宁各业态,提供个性化的保险产品服务,为消费者提供更便捷、更安全的普惠金融服务,让消费者整体的购物体验大幅提升。8月18日,苏宁保险推出百万账户安全险、出行意外保障险以及家财安全险等三款产品均0元、1元限时秒杀,今年七夕节当天,苏宁推出手机碎屏险。据了解,苏宁网上保险每年的增长量都是百分之四五百。

另一家保险电商平台,慧择保险已经将触角深入到了产品开发环节,这令该平台与保险公司的核心业务越来越接近。慧择保险网董事长兼CEO马存军用增长速度惊人来形容公司的发展状况,据他介绍,该公司健康险的增速同比达到180%,80后、90后的消费者更习惯于在线消费。

互联网企业纷纷入局,让涉及互联网保险业务的公司数量不断增加,根据原保监会披露的数据显示,2012年我国只有39家保险机构经营互联网保险业务,到2016年已经有117家保险机构经营互联网保险业务。前瞻产业研究院数据显示,2012-2016年,中国保险科技企业融资金额与次数呈上升趋势。2017年,在不包括上市企业的情况下,中国保险科技行业发生43起融资,总额达16.08亿元人民币,从全行业的企业融资数和总金额来看虽有所下降,但大额融资事件的数量较2016年增多。

深圳大学金融研究所所长国世平分析,互联网企业面临的最大问题是现金流不足,而投资保险会让现金流方面得到改善,这是互联网企业不惜一切代价拿到保险公司牌照的原因之一。


密度低 行业发展前景广阔

此外,专家认为,互联网保险不是对传统保险的简单替代,同时还有需求创造的过程。比如退货运费险,这种险种如果没有电子商务的业态产生就不会有这种保险需求的存在,随着80后、90后这一代人群行为习惯的迁移,保险在线化一定是大势所趋。

目前市场上保险合同一般有一二十页,内容很少有人有耐心看完,但写在保险合同里的每一个条款都关系到被保险人的切身利益,一般人要掌握专业的保险知识才能看得懂。相对于传统保险行业的痛点由来已久,产品设计差、同质化严重、研发周期过长;销售渠道成本过高、中间环节过多;消费者的实际服务体验差、索赔流程烦琐,等等,都一直困扰着业内人士。不过,互联网给传统保险业打开了一个创新的突破口。

另外,在过去的几年中,由于保险公司追逐短期利益,导致很多产品并不能符合消费者的需求,近两年来,随着金融的严监管以及供给侧改革的进行,保险公司在产品的研发尤其是保障型产品的研发上面积极地投入,促使消费者更加乐意来选择利用互联网保险这样的工具,来保障自己的生活。

张先生是深圳一家公司的职员,每天工作很忙。张先生告诉记者,现在他经常看到身边的朋友患病发朋友圈筹款,看到相关内容让他下定决心,每年花两千多元为家人买了医疗保险。

而广东的刘女士,最近家里装修需要一笔费用,没想到她买过的保险,在这个时候还能派上用场。

随着经济水平、生活质量和受教育程度的提高,消费者对于防范风险的需求越发强烈,加上保险品种越来越丰富,保险销量一年高过一年。相关数据显示,2017年我国原保险保费收入36581.01亿元,同比增长18.16%,其中财产险和人身险分别增长13.76%和20.04%。

尽管如此,业内人士表示,当前中国寿险渗透率和人均保费依然处于很低水平,寿险保障缺口巨大。原保监会相关数据显示,我国寿险保单持有人只占总人口的8%,人均持有保单仅有0.13张。

中国平安集团董事会秘书盛瑞生指出,我们的保险密度指标大概只是西方的三分之一到五分之一之间,我们国家可能现在人均还不到一张保单,但是在一些发达国家人均可以到七到八张保单,这个差距非常大,也意味着这个行业发展前景是非常广阔的。

从保险密度和保险深度指标上来看,我国目前在世界上处于较低水准,保险依旧有很大的提升空间,未来随着城镇人均居民收入水准的提升及人口老龄化的趋势延续,保险越来越成为一种刚性需求,新的递延养老保险已开始试点,有望给保险行业带来千亿增量保费。同时,监管也会随之加强。

巨大的市场容量使得互联网保险呈现爆发式增长。据了解,随着互联网技术的发展成熟以及互联网经济的激增,互联网保险近年来发展势头迅猛。互联网保险行业积累的用户数量和规模都呈现出了爆发的态势。

惠择保险用户服务中心顾问总监吕亚管理着300多名在线客服人员为用户提供咨询服务,最近一段时间她明显感受到人不太够用了。

吕亚介绍,他们公司平台的咨询量在22%到25%左右,为了给客户提供更好的服务,他们在布局更多的人力,而人力上他们公司保持着10%的速度递增。

咨询量的增加与平台产品数量的增加密不可分,目前在他们公司平台上的互联网保险产品数量有3000多款,销售情况也比上一年同期增长不少。

2016年11月华兴资本在一份关于互联网保险的报告中预测到,2020年互联网保险行业规模有望达到4000亿到1.75万亿元,较2015年有4至17倍的增长。自2011年以来互联网保费规模从32亿元增长至2015年的2234亿元,4年时间增长69倍。

马存军表示,保险科技在中国已经进入到一个红利期,无论是对传统保险的改造还是对保险产品的创新,都在进入一个实质性的红利期。

互联网保险险种多样化,购买方便。但这并不意味着互联网保险产品完美无瑕。事实上,简单易懂的互联网保险产品逐渐成为消费者投诉的重灾区。银保监会近日披露的数据显示,今年1至6月,财产保险公司合同纠纷投诉量前10位中,互联网财产保险公司占有两席,退货运费险、手机碎屏险、航班延误险、账户安全险等成为被集中投诉的险种。

相对于传统保险,互联网保险交易便捷,与生活场景结合较深,也容易被大家接受。同时,利用移动互联网技术等,还可以给客户提供一个全自动的、在线的、更快捷的保全理赔服务。


野蛮生长亟须监管到位

但目前各家互联网保险公司的主打产品过于集中,在互联网保险领域亦形成“一险独大”,这增加了公司的整体风险,也容易因政策变动而影响场景。

比如之前受商车费改的影响,2017年互联网车险保费收入307.19亿元,同比负增长23%。受中短存续期产品新政的影响,互联网人身险中包括万能险和投连险在内的理财型业务2017年保费合计296.6亿元,较上年同期大幅减少880亿元,降幅74.8%,导致互联网寿险保费收入首次出现了负增长。

从这些数据不难看出互联网保险单一险种占比过高,受政策方面的影响巨大,这不利于互联网保险业务稳定经营,互联网财产险和人身险业务结构的调整和险种多元化仍待进一步完善。

目前,互联网保险正处于一个野蛮生长的阶段,还存在一定的金融风险和监管风险。“过紧则容易死,过松则容易乱。”如何采取合适的措施监管互联网保险发展,既鼓励支持又不出现系统性的金融风险,是金融行业、监管行业面临的一大难题。

对于互联网来说,所有的业务都在线上进行,保单的电子化就会出现在互联网上虚假承保现象。针对这种现象,专家建议,监管机构应进一步推进中国保险业保单登记管理信息平台建设,将互联网保险优先纳入保单登记平台,通过与各家公司进行数据连接,为消费者查询保单提供渠道。

江泰保险经纪股份有限公司总裁助理李玉存则表示,对于监管部门而言,需要尽快出台互联网保险最新的监管规定,以适应最新技术的发展和保险行业的发展;对于互联网企业而言,需要大量招聘各个方面的IT专业技术人员,充实到互联网公司的各个岗位,为数字化转型提供有力的技术支撑和人才支撑;对于消费者而言,还需要加大正向宣传力度,让消费者能够理解和接受互联网保险这一新鲜的物种。

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互联网保险进入红利期

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